Trybunał Sprawiedliwości UE potwierdził, że 14-dniowy termin na odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego zaczyna biec dopiero po przekazaniu konsumentowi pełnych informacji, w tym wysokości odsetek za opóźnienie. Wyrok ma istotne znaczenie dla kredytów powiązanych z zakupem samochodów.
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w wyroku z 30 października 2025 r. w sprawie C-143/23 jednoznacznie wskazał, że termin 14 dni na odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego zaczyna biec dopiero od momentu przekazania konsumentowi wszystkich wymaganych informacji. Chodzi m.in. o konkretną wysokość odsetek za opóźnienie w spłacie rat, która musi być wskazana w umowie kredytu (art. 6 ust. 1 i art. 9 Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę Rady 87/102/EWG).
Sprawa dotyczyła niemieckich konsumentów, którzy zaciągnęli kredyty w Mercedes-Benz Bank AG i Volkswagen Bank GmbH na zakup samochodów, tzw. kredytów powiązanych z umową sprzedaży pojazdu. Konsumentom przysługiwało prawo do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia lub od dnia otrzymania pełnych informacji, jeśli te nie były początkowo podane. TSUE potwierdził, że brak wskazania stopy odsetek w umowie uniemożliwia rozpoczęcie biegu terminu na odstąpienie, a prawo konsumenta nie może być w takiej sytuacji ograniczone ani uznawane za nadużyte.
Trybunał wskazał także, że krajowe praktyki ustalania rekompensaty dla kredytodawcy, oparte na różnicy między ceną sprzedaży nowego pojazdu a jego odkupu przez dealera, nie mogą uwzględniać elementów niezwiązanych z faktycznym użytkowaniem auta (np. marży, VAT, koszty handlowe). Jednocześnie przepisy unijne nie przeszkadzają w obciążeniu konsumenta odsetkami za okres od wypłaty środków sprzedawcy do zwrotu pojazdu po odstąpieniu od kredytu.
Wyrok TSUE jest istotnym sygnałem dla instytucji finansowych, że pełna transparentność informacji w umowie kredytowej jest kluczowa, a terminy ustawowe dla konsumentów nie mogą być liczone w oderwaniu od obowiązków informacyjnych kredytodawcy.
Źródła: Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 30.10.2025 r., o sygn. akt C-143/23.
